2012年5月18日，中部發(fā)展金融論壇在長(zhǎng)沙召開(kāi)。圖為招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華演講。(來(lái)源：新浪財(cái)經(jīng) 任立殿攝)
馬蔚華：謝謝，大家下午好。從1978年到2008年這30年間，中國(guó)中部的GDP在全國(guó)的比重提高了15個(gè)百分點(diǎn)，但是2008年發(fā)生逆轉(zhuǎn)，到今年1季度末比2008年年底降低了2.6個(gè)百分點(diǎn)。而與此同時(shí)，2008年到今年一季度，西部的經(jīng)濟(jì)增幅累計(jì)比中部高出0.5個(gè)百分點(diǎn)。背后除了金融危機(jī)因素以外還有經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、城鎮(zhèn)化、工業(yè)化后期的成本增加等等因素。但是毫無(wú)疑問(wèn)，中部崛起正當(dāng)其時(shí)。
經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的理論，其他一些地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)踐都告訴我們一個(gè)道理，一個(gè)區(qū)域要想實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，一定要擁有一大批充滿(mǎn)活力的企業(yè)，這是前提。而在這一大批企業(yè)里關(guān)注點(diǎn)應(yīng)該是中小企業(yè)。如果我們要找到一把鑰匙，能夠解決貧困，解決就業(yè)，解決發(fā)展，解決走出危機(jī)，那么就是中小企業(yè)的成功。對(duì)于中部地區(qū)發(fā)展中小企業(yè)這個(gè)問(wèn)題，特別是小微企業(yè)，我覺(jué)得非常的關(guān)鍵。我有一個(gè)統(tǒng)計(jì)數(shù)，小微企業(yè)的占比是95%，GDP占比超過(guò)55%，工業(yè)增加值的占比超過(guò)60%，企業(yè)納稅總額的占比超過(guò)50%，提供了70%的就業(yè)崗位。所以這是非常不可忽視的力量，尤其是60%以上的技術(shù)專(zhuān)利，70%以上的技術(shù)創(chuàng)新和80%的新產(chǎn)品都是由小微企業(yè)來(lái)完成的。所以我覺(jué)得小微企業(yè)有更高的創(chuàng)新效益，它的人均創(chuàng)新大于大企業(yè)的2.5倍。除此以外，它還是推進(jìn)工業(yè)城鎮(zhèn)化的主力軍，是產(chǎn)業(yè)承接的后備隊(duì)。東部要想到中部來(lái)轉(zhuǎn)移一些企業(yè)，一定要找到技術(shù)水平和配套能力的服務(wù)的小企業(yè)。毫無(wú)疑問(wèn)，中部崛起必須把目光盯在小微企業(yè)，尤其是技術(shù)水平和成長(zhǎng)性高的小微企業(yè)。但是中部地區(qū)的小微企業(yè)面臨的壓力很大，主要是成本很大，企業(yè)訂單不足，稅費(fèi)還是很?chē)?yán)重的。值得我們關(guān)注的是融資難的問(wèn)題，中部6省70%有供需的要求，但是和銀行借貸的比例不到10%。盡管從2008年到現(xiàn)在不到5年的時(shí)間，各級(jí)政府和金融機(jī)構(gòu)需要關(guān)注這個(gè)問(wèn)題。
我要講的還有一點(diǎn)，資本是寶貴的，同樣的資本消耗我們需要更高的回報(bào)，一家大企業(yè)力量強(qiáng)，但是也不是所有的銀行做小企業(yè)，想做就能做好，盡管大家有共識(shí)。為什么微小企業(yè)融資難是世界問(wèn)題？就是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)信息不對(duì)稱(chēng)，管理不規(guī)范。
如果銀行要把每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)都搞定，成本顯然是加大，最后盡管利率上浮但是還是虧損。所以對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展，調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)都不可能，最成功的是美國(guó)的富國(guó)銀行。三年前銀監(jiān)會(huì)批了招商銀行第一家小企業(yè)貸款中心，這是一個(gè)小實(shí)驗(yàn)，通過(guò)了工廠化的運(yùn)作，積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，確定了幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的指標(biāo)，然后批量化的審貸，風(fēng)險(xiǎn)管理能力下降，這樣銀行才能夠降低成本，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)才能實(shí)現(xiàn)收益。所以我們要繼續(xù)擴(kuò)大，我們把500萬(wàn)以下的小微企業(yè)當(dāng)零售去做，這個(gè)很簡(jiǎn)單，信用卡是大樹(shù)原理。按照大樹(shù)原理，另外還有IT的技術(shù)，美國(guó)硅谷有一個(gè)網(wǎng)絡(luò)公司，5年向全世界40個(gè)國(guó)家發(fā)放貸款。但是不是銀行，是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)，有點(diǎn)帶公益性質(zhì)，但是回收率達(dá)到97%。通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)，現(xiàn)在還有搜索引擎再加上評(píng)估機(jī)構(gòu)，完全可以實(shí)現(xiàn)資本風(fēng)險(xiǎn)的控制。到今年一季度全部小微企業(yè)的貸款同比增長(zhǎng)24%，比同行高出11個(gè)百分點(diǎn)，所以這是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的一個(gè)體現(xiàn)。當(dāng)然要想解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，光靠銀行自身的努力不夠，銀行當(dāng)然要繼續(xù)努力，還需要政府和社會(huì)各界創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。所以我有幾條建議。
一個(gè)是要進(jìn)一步擴(kuò)大小微企業(yè)的金融債券，去年銀行的貸款是11.9%，在銀行體系外有一個(gè)活躍的資本市場(chǎng)，不僅包括股票債券，還有私募基金，這個(gè)有點(diǎn)美國(guó)70年代和80年代叫金融脫媒的味道。到今天為止，如果錢(qián)到存到銀行，而且永遠(yuǎn)不會(huì)市場(chǎng)化，所以在某種意義上脫媒是一個(gè)進(jìn)步，但是減少了銀行的信貸資金，銀行可以采取主動(dòng)負(fù)債，也可以采用金融債券的發(fā)行。有關(guān)部門(mén)應(yīng)該加大銀行小微企業(yè)專(zhuān)業(yè)債券的發(fā)行，而且在施行調(diào)控的時(shí)候，把小微企業(yè)的貸款不計(jì)算出來(lái)，另外或者按照一定的比例打折，要貫徹對(duì)小微企業(yè)差異化的金融監(jiān)管政策，在產(chǎn)品流程，呆帳核銷(xiāo)等方面都有支持，財(cái)政部門(mén)應(yīng)該專(zhuān)門(mén)對(duì)小微企業(yè)比重大的銀行給予一些稅收優(yōu)惠，鼓勵(lì)他們做。
第二個(gè)建議，加大非銀行信貸服務(wù)的金融支持力度。兩點(diǎn)，剛才一個(gè)是脫媒。銀行的作用在降低，必須在現(xiàn)在開(kāi)始支持非銀行機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的支持。第二個(gè)要關(guān)注到“十二五”期間新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?，F(xiàn)在新興產(chǎn)業(yè)占GDP的4%，到2015年要達(dá)到8%，年均增長(zhǎng)20%。到2020年達(dá)到15%，年均增長(zhǎng)21%。未來(lái)這些高科技的新興產(chǎn)業(yè)要發(fā)展加快，這些產(chǎn)業(yè)要從小企業(yè)開(kāi)始。所以現(xiàn)在我們正在搞一個(gè)“披荊斬棘”的工程。利用銀行的優(yōu)勢(shì)，從我們成千上萬(wàn)的客戶(hù)中篩選出成長(zhǎng)性好的，科技含量高的小微企業(yè)推薦給私募基金，而私募基金他們選擇以后，等于替我過(guò)濾風(fēng)險(xiǎn)?？萍疾亢偷胤秸敢鉃檫@些地方政府貼息，這是非常受歡迎的一個(gè)工作。我們叫它“披荊斬棘”。我們必須發(fā)現(xiàn)這樣一些小企業(yè)，它們才是將來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的骨干企業(yè)。從這開(kāi)始，我們不能允許銀行給這些PE融資貸款，只能選擇這種方式。這種方式在我們的觀念下，也是一個(gè)有利于推動(dòng)高新技術(shù)成長(zhǎng)的關(guān)鍵。去年搞了4000家，今年準(zhǔn)備搞2萬(wàn)家。
第三個(gè)，加強(qiáng)金融體系外的扶持力度，比如說(shuō)對(duì)小企業(yè)財(cái)稅的支持，對(duì)小微企業(yè)減稅或者半征收的優(yōu)惠政策，另外要搞憑證化，還要完善企業(yè)的信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，這個(gè)需要各部門(mén)共同建立一個(gè)信息管理互動(dòng)機(jī)制，美國(guó)對(duì)小企業(yè)貸款的審批很大也是這個(gè)體制，有這個(gè)很方便。另外要從行政審批改革、加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施配套建設(shè)方面，改善對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)。
我覺(jué)得小微企業(yè)非常重要，只有小微企業(yè)發(fā)展了，中部崛起才有基礎(chǔ)，只有小微企業(yè)真正得到發(fā)展，中部的可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)才能實(shí)現(xiàn)，謝謝。
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