原標(biāo)題：微信紅包熱背后的冷思考
剛剛過(guò)去的一年，是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)生水起的一年，是金融業(yè)變革加速的一年，各種金融創(chuàng)新及新鮮名詞如比特幣、余額寶、P2P、眾籌和BAT等，層出不窮，每個(gè)人思維所受沖擊的頻率和力度前所未有。春節(jié)期間微信推出的紅包將社交、游戲、傳播、習(xí)俗有機(jī)地融為一體，更是將互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新推到了一個(gè)新的高度。
在微信紅包推出之前，移動(dòng)支付的發(fā)展已經(jīng)開(kāi)始提速，移動(dòng)支付領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)也已如火如荼。春節(jié)前后，隨著騰訊和阿里兩大巨頭的“嘀嘀打車(chē)”和“快的打車(chē)”的打車(chē)補(bǔ)貼大戰(zhàn)方興未艾，移動(dòng)支付領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈。
我一直看好移動(dòng)支付的發(fā)展前景，但不管是AA收款、打車(chē)補(bǔ)貼大戰(zhàn)，還是微信和海底撈等眾多商戶的合作，都沒(méi)有讓我對(duì)微信支付動(dòng)心。其中一方面的原因是，我已經(jīng)有習(xí)慣的移動(dòng)支付方式，覺(jué)得沒(méi)有必要去了解并開(kāi)通另一種；另一方面的原因則是擔(dān)心微信支付的安全性。但微信紅包這一設(shè)計(jì)打動(dòng)了我，我迅速綁定了銀行卡，加入到搶紅包和發(fā)紅包的大軍中。
春節(jié)之后，紅包熱雖已降溫，但它所引發(fā)的我們對(duì)移動(dòng)支付發(fā)展的思考仍在繼續(xù)：用戶能否接受移動(dòng)支付取決于哪些因素？如何正確評(píng)價(jià)微信紅包的作用？
從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)看，任何參與者對(duì)某種事物的需求都取決于這一事物帶來(lái)的收益和成本。參與移動(dòng)支付的用戶和商戶對(duì)移動(dòng)支付的需求，也取決于其帶來(lái)的成本和收益的對(duì)比。對(duì)用戶而言，使用移動(dòng)支付的收益就是便捷性；而成本就是承擔(dān)安全的不確定性。因此，決定移動(dòng)支付需求的基礎(chǔ)性因素，就是安全性和便捷性。
其他因素，不管是智能機(jī)和軟件應(yīng)用的普及和升級(jí)，還是應(yīng)用場(chǎng)景的創(chuàng)造，都是這兩個(gè)基礎(chǔ)要素的延伸。
在一定的客觀環(huán)境（監(jiān)管、技術(shù)水平）中，安全和便捷兩個(gè)因素恰似天平的兩端，互相制衡：如果沒(méi)有足夠的技術(shù)保障和監(jiān)管防控，便捷往往意味著風(fēng)險(xiǎn)；而風(fēng)險(xiǎn)的降低和安全性的提高，又意味著便捷性的喪失。對(duì)這兩個(gè)因素的權(quán)衡不僅決定了需求者的需求，也是供給者所應(yīng)考慮的核心問(wèn)題。如果哪個(gè)支付公司能夠憑借技術(shù)和創(chuàng)意，讓便捷和安全兩個(gè)因素更和諧地共舞，它就抓住了移動(dòng)支付發(fā)展的根本，也必將在移動(dòng)支付領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)先機(jī)。
在上述兩個(gè)因素之中，安全性的地位和重要性又高于便捷性，安全性是移動(dòng)支付獲得信任從而得以發(fā)展的根本。信息的機(jī)密性、真實(shí)性、支付模式、身份驗(yàn)證、支付終端的安全性、移動(dòng)支付各環(huán)節(jié)的法律保障等，都會(huì)制約移動(dòng)支付的推廣速度。
以微信紅包為例，它能夠大熱的重要原因是創(chuàng)造了獨(dú)特的應(yīng)用場(chǎng)景，提高了移動(dòng)支付的便捷性。但春節(jié)期間熱衷于收發(fā)紅包的微信用戶，有一部分又在節(jié)后松綁了綁定的銀行卡，這固然和微信支付應(yīng)用場(chǎng)景仍然不夠豐富有關(guān)，但其深層原因恐怕是用戶對(duì)微信支付的安全性仍信心不足。
我的另一個(gè)切身體驗(yàn)是手機(jī)淘寶端的快捷支付，單論其便捷程度無(wú)與倫比，但由于手機(jī)端快捷支付取消了驗(yàn)證，手機(jī)應(yīng)用又以手機(jī)為載體，如果手機(jī)丟失，將面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。出于對(duì)安全性的擔(dān)心，我只好取消了綁定，放棄了在電腦上使用了很久的快捷支付。
就安全性而言，我認(rèn)為一個(gè)重要的問(wèn)題是應(yīng)該注意區(qū)分客觀安全性和主觀安全性：客觀安全性是移動(dòng)支付在安全方面的客觀保障水平，主觀安全性則是不同用戶對(duì)移動(dòng)支付安全水平的主觀認(rèn)知，它受制于參與者的風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度，隨參與者年齡、教育、性格、生活環(huán)境等因素的變化而變化。
經(jīng)濟(jì)學(xué)中事件發(fā)生的概率分為主觀概率和客觀概率，左右人們決策的是主觀概率。同理，左右人們對(duì)移動(dòng)支付需求的是主觀安全性，移動(dòng)支付公司應(yīng)該細(xì)分客戶人群，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度的用戶，設(shè)計(jì)不同的方案。對(duì)于某些風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度較高、寧可犧牲便捷性來(lái)獲得更高安全性的用戶，移動(dòng)支付公司應(yīng)該通過(guò)宣傳來(lái)提高主觀安全性，但更重要的是，提供多樣化的選擇來(lái)贏得客戶，而不是在試圖將客觀安全性加強(qiáng)的同時(shí)提供單一的或缺少差別的便捷方案。
由上述分析可知，移動(dòng)支付的發(fā)展主要取決于兩個(gè)方面的進(jìn)步：一是在一定安全性基礎(chǔ)上的便利程度的提高，主要依賴于技術(shù)進(jìn)步和應(yīng)用場(chǎng)景的豐富，在技術(shù)水平一定的情況下，應(yīng)用場(chǎng)景的豐富是支付公司競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵；二是在一定便利性基礎(chǔ)上的安全程度的提高，主要依賴于內(nèi)部和外部?jī)煞矫娴墓餐Γ和獠恳蛩厥侵副O(jiān)管的跟進(jìn)和法律法規(guī)的完善，用以保障支付各個(gè)環(huán)節(jié)的安全，內(nèi)部因素則是支付公司在技術(shù)、流程等方面的不懈努力。對(duì)于變革迅速的移動(dòng)支付領(lǐng)域而言，監(jiān)管和法律法規(guī)固然不能缺位，但市場(chǎng)的監(jiān)督、競(jìng)爭(zhēng)和風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的壓力，對(duì)支付公司的激勵(lì)作用將更為重要。
回過(guò)頭來(lái)，我們可以來(lái)客觀認(rèn)識(shí)微信紅包在移動(dòng)支付發(fā)展過(guò)程中的作用：它雖然創(chuàng)造了獨(dú)特的應(yīng)用場(chǎng)景，在提升微信支付便捷性的同時(shí)附加了游戲性和社交性等屬性，昭示了移動(dòng)支付未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)方向，但它僅僅是一個(gè)不能持續(xù)的單一應(yīng)用場(chǎng)景。有人斷言微信紅包能夠讓微信占據(jù)支付的未來(lái)，這一說(shuō)法為時(shí)尚早。從目前的情況來(lái)看，不管是微信支付，還是支付寶錢(qián)包，其應(yīng)用場(chǎng)景都相當(dāng)有限。
可以預(yù)見(jiàn)的是，移動(dòng)支付領(lǐng)域的微信紅包引領(lǐng)的創(chuàng)新，不是創(chuàng)新的結(jié)束，而是創(chuàng)新大潮的開(kāi)始。在這里我們引用Novantas合伙人漢克的話作為結(jié)語(yǔ)：“任何一款移動(dòng)支付服務(wù)尚未真正獲得成功，取得一點(diǎn)成功的移動(dòng)支付服務(wù)尚需繼續(xù)努力?！?/p>
（作者單位：北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）
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