銀行短信收費(fèi)爭(zhēng)議再起 成本被指基本為零
高企的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)讓銀行成為最賺錢(qián)行業(yè)之一的同時(shí)，圍繞銀行收費(fèi)問(wèn)題所展開(kāi)的討論也持續(xù)受到社會(huì)關(guān)注。其中，銀行短信收費(fèi)服務(wù)是重要的爭(zhēng)議內(nèi)容，被持卡人多有詬病。
如今，隨著上周農(nóng)行北京分行宣布下月加入收費(fèi)銀行之列，四大行已經(jīng)全部叫停免費(fèi)短信提醒業(yè)務(wù)。業(yè)內(nèi)人士透露，銀行在短信通知上的邊際成本基本為零可以忽略不計(jì)，所以這項(xiàng)業(yè)務(wù)每年可以給銀行尤其是國(guó)有大行帶來(lái)不菲的收入。
大行集體叫停短信通知“免費(fèi)午餐”
上周，農(nóng)行北京分行公告宣布將于下月一號(hào)開(kāi)始在北京地區(qū)收取個(gè)人消息通知服務(wù)，包括手機(jī)短信和電子郵件服務(wù)，每個(gè)賬戶(hù)收費(fèi)2元每月，此舉主要是針對(duì)借記卡用戶(hù)，信用卡方面暫未接到收費(fèi)通知。
事實(shí)上，不論是借記卡還是信用卡，目前在銀行都可以辦理開(kāi)通短信通知服務(wù)，通過(guò)這項(xiàng)服務(wù)可以為持卡人提供賬戶(hù)變動(dòng)等信息，及時(shí)提醒持卡人賬戶(hù)發(fā)生的交易，隨時(shí)掌握資金的動(dòng)向。
“早幾年，銀行為了爭(zhēng)搶客戶(hù)，對(duì)于短信通知服務(wù)是采取的免費(fèi)措施”，一位國(guó)有大行內(nèi)部人士向網(wǎng)易財(cái)經(jīng)表示。
然而現(xiàn)在的情況是，在農(nóng)行北京分行宣布加入借記卡短信通知收費(fèi)行列之后，北京地區(qū)四大行已經(jīng)全部叫停了免費(fèi)短信通知服務(wù)，這一項(xiàng)目的“免費(fèi)午餐”也越來(lái)越少。
網(wǎng)易財(cái)經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，工農(nóng)中建四大行針對(duì)北京地區(qū)持卡人的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一致，借記卡均是每月2元，并且持該行首張卡首次辦理短信通知服務(wù)有6個(gè)月免費(fèi)試用期，而另一大國(guó)有銀行交行針對(duì)北京地區(qū)持卡人的短信通知服務(wù)仍然是免費(fèi)的。
不過(guò)，在信用卡方面，這五家大銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)卻有很大差別。其中，中行、農(nóng)行信用卡免費(fèi)，建行旅行龍卡500元以下變動(dòng)收取費(fèi)用每月3元，交行消費(fèi)資金變動(dòng)每月4元，而還款提醒要每月3元。
不過(guò)，部分股份制銀行和城商行的該項(xiàng)服務(wù)還是繼續(xù)不收取費(fèi)用。網(wǎng)易財(cái)經(jīng)走訪多家中小銀行發(fā)現(xiàn)，目前北京銀行、招商銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行的借記卡短信通知仍然執(zhí)行免費(fèi)政策。
但是，盡管上述銀行為持卡人免費(fèi)提醒服務(wù)，但有銀行在這項(xiàng)服務(wù)上卻打了折扣。如招商銀行普通銀行卡只有ATM取款、POS機(jī)刷卡1000 元以上，才會(huì)有短信提醒。興業(yè)銀行普通信用卡用戶(hù)，如果沒(méi)有開(kāi)通該業(yè)務(wù)，只有賬戶(hù)變動(dòng)1000元以上才有短信通知，如果不是金卡和白金卡用戶(hù)，開(kāi)通則需要每月3元的費(fèi)用。
銀行和電信運(yùn)營(yíng)商共享短信分紅
對(duì)于國(guó)有大行集體叫停免費(fèi)短信通知的行為，有業(yè)內(nèi)人士向網(wǎng)易財(cái)經(jīng)分析稱(chēng)，大行有市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，不怕客戶(hù)流失，而中小銀行本身就處于擴(kuò)張過(guò)程中，需要經(jīng)營(yíng)和維護(hù)客戶(hù)，對(duì)于中小行而言，邊際客戶(hù)的凈流入影響不是很大 而對(duì)于大行而言，收費(fèi)邊際流出影響不是很大，因此收費(fèi)對(duì)于大行更劃算。
不過(guò)，在短信通知給消費(fèi)者帶來(lái)便利的同時(shí)，人們對(duì)于銀行短信通知收費(fèi)也有許多質(zhì)疑?！拔移綍r(shí)消費(fèi)很少，一個(gè)月最多5條短信，有人一個(gè)月消費(fèi)交易多，可以有數(shù)十條短信，都收取同樣的費(fèi)用，這樣好像不太公平吧，短信一條也才一毛錢(qián)”，在某咨詢(xún)公司上班的朱先生告訴網(wǎng)易財(cái)經(jīng)。
實(shí)際上，近幾年，對(duì)于短信通知收費(fèi)的爭(zhēng)議一直持續(xù)存在。對(duì)此，某銀行客戶(hù)經(jīng)理向網(wǎng)易財(cái)經(jīng)表示，短信通知服務(wù)的開(kāi)通是客戶(hù)根據(jù)自身需求自愿開(kāi)通的，銀行方面不會(huì)強(qiáng)制,并且只是收取了平均成本的基礎(chǔ)費(fèi)用。
但是對(duì)于銀行方面的說(shuō)法，持卡人卻并不認(rèn)同,網(wǎng)絡(luò)上有評(píng)論表示，“短信提醒的作用是驗(yàn)證和確保安全，這是銀行與儲(chǔ)戶(hù)的共同責(zé)任，費(fèi)用全部讓儲(chǔ)戶(hù)掏，是不是有點(diǎn)不合理？”，“并且銀行卡本身每年都會(huì)收取年費(fèi)，短信服務(wù)也應(yīng)該計(jì)入年費(fèi)服務(wù)的范疇之內(nèi)！”
對(duì)于外界的廣泛質(zhì)疑，一家國(guó)有大行人士如此向網(wǎng)易財(cái)經(jīng)表示，短信通知對(duì)于銀行而言是有一定成本的，銀行只是代收費(fèi)用。不過(guò)，東莞地區(qū)一家銀行內(nèi)部人士向網(wǎng)易財(cái)經(jīng)透露，銀行跟通信公司會(huì)簽訂一個(gè)包年的協(xié)議，形成一筆統(tǒng)一的費(fèi)用，但這個(gè)成本是很低廉的。
此前，有媒體援引通信行業(yè)人士報(bào)道稱(chēng)，通常來(lái)說(shuō)，銀行會(huì)選擇和運(yùn)營(yíng)商協(xié)作的方式，然后再對(duì)支出做一定的分紅，不同的銀行跟運(yùn)營(yíng)商協(xié)作時(shí)分紅比例也有不同，通常會(huì)由銀行拿分紅的大頭。
“由于銀行業(yè)務(wù)的特殊性，運(yùn)營(yíng)商會(huì)提供專(zhuān)門(mén)的端口，并保證發(fā)送信息的平安性和可送達(dá)性，本錢(qián)要比普通用戶(hù)的短信收費(fèi)廉價(jià)很多”。
前述東莞銀行業(yè)人士亦指出，銀行短信通知的邊際成本是為零的或者說(shuō)基本可以忽略不計(jì)，從大行的角度而言這部分收入至少可以彌補(bǔ)很大一塊科技投入，“成本很小，并且是固定成本，不是說(shuō)增加一個(gè)人的短信就會(huì)增加很多成本，從這個(gè)角度而言，銀行這部分收入基本上是純粹的中間業(yè)務(wù)收入?！?/font>
收費(fèi)問(wèn)題仍待銀監(jiān)會(huì)有效監(jiān)管整頓
當(dāng)然，法律界人士認(rèn)為，銀行個(gè)人消息通知收費(fèi)不合理，因?yàn)楦鶕?jù)合同法第60條規(guī)定，當(dāng)事人應(yīng)該遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，根據(jù)性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助和保密的義務(wù)，其中通知就排在合同隨附義務(wù)之首 ，原則上應(yīng)當(dāng)是免費(fèi)。
但是，東方證券銀行業(yè)分析師金麟向網(wǎng)易財(cái)經(jīng)表示，隨著費(fèi)率逐步市場(chǎng)化，短信通知收費(fèi)已經(jīng)是一個(gè)市場(chǎng)化行為，銀行經(jīng)過(guò)內(nèi)部核算，認(rèn)為客戶(hù)能夠愿意采納費(fèi)用的情況下提供收費(fèi)服務(wù)是無(wú)可厚非的，如果市場(chǎng)也認(rèn)可，愿意承受幾塊錢(qián)每月的套餐，那么說(shuō)明是合理的，總的來(lái)說(shuō)還是需要依靠市場(chǎng)來(lái)檢驗(yàn)。
央行最新數(shù)據(jù)顯示，截至第二季度末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡38.33億張，同比增長(zhǎng)18.86%，增速較上年同期放緩0.2個(gè)百分點(diǎn)。其中，借記卡累計(jì)發(fā)卡量34.70億張，同比增長(zhǎng)18.71%；信用卡累計(jì)發(fā)卡量3.64億張，同比增長(zhǎng)20.33%。銀行卡人均持卡量為2.82張，信用卡人均持卡量為0.27張。
“銀行幾十億的發(fā)卡量中，上市銀行至少要占據(jù)一半，而在這一半里面國(guó)有大行可能又要占據(jù)超過(guò)一半的份額，假設(shè)這些卡全部開(kāi)通短信服務(wù)費(fèi)用，每月收取2元，全年保守估計(jì)都能夠超過(guò)百億的收入”，上述業(yè)內(nèi)人士表示。
不過(guò)，他同時(shí)指出，現(xiàn)在小行基本不收費(fèi)，或者收完費(fèi)用再返還給客戶(hù)，加上小行的發(fā)卡量很小，這部分的收入很小，因而這個(gè)市場(chǎng)到底是否有百億的規(guī)模，也不能一下子定論，“這個(gè)市場(chǎng)容量很大，多大規(guī)模都具有合理性?！?/font>
值得注意的是，目前關(guān)于銀行短信通知服務(wù)費(fèi)該不該收，如何收取目前都未有統(tǒng)一的定論。
近年來(lái)，銀監(jiān)會(huì)一直致力于銀行收費(fèi)問(wèn)題整頓。在2011年就曾聯(lián)合央行、發(fā)改委聯(lián)合出臺(tái)通知，要求金融機(jī)構(gòu)免除人民幣個(gè)人賬戶(hù)的十一類(lèi)三十四項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)。包括要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)履行服務(wù)收費(fèi)告知義務(wù)，未經(jīng)客戶(hù)以書(shū)面、客戶(hù)服務(wù)中心電話錄音或者電子簽名方式單獨(dú)授權(quán)，不得對(duì)客戶(hù)強(qiáng)制收取短信服務(wù)費(fèi)。
而去年三部委共同發(fā)布的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》中規(guī)定，與人民生活關(guān)系密切的基本商業(yè)銀行項(xiàng)目服務(wù)，包括銀行匯票、本票、支票、貸記轉(zhuǎn)賬和委托收款服務(wù)等，將實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)或政府定價(jià)。不過(guò)，截至目前，尚未看到正式版本推出。（胡雯）
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