年關(guān)巧用保險(xiǎn)解決融資短板 百萬壽險(xiǎn)可抵8成貸款
年關(guān)將至，銀行在年底捂緊資金的慣例讓企業(yè)主倍添憂愁。據(jù)南都記者了解，自11月初以來，全國(guó)陸續(xù)出現(xiàn)高額保單。日前平安簽下的一張保額高達(dá)1.09億元的大保單引人注目：投保人是深圳的一名擁有多家公司的私營(yíng)企業(yè)主，投保險(xiǎn)種組合是終身壽險(xiǎn)2000萬，重疾保額300萬，意外險(xiǎn)保額6900萬，合計(jì)首年保費(fèi)102萬。保險(xiǎn)人士認(rèn)為，企業(yè)主其實(shí)可以巧用三種保險(xiǎn)解決“融資短板”。
就以上例子來看，假如該企業(yè)主持有高額壽險(xiǎn)，可獲得保險(xiǎn)公司或銀行抵押8成現(xiàn)金價(jià)值的貸款；如果該企業(yè)抓緊時(shí)間申請(qǐng)貸款保證保險(xiǎn)融資，可在一周內(nèi)獲數(shù)萬元；假如該企業(yè)是出口企業(yè)，則需要算一筆賬，準(zhǔn)備購買明年的出口信用保險(xiǎn)，將保證其出口額相當(dāng)?shù)娜谫Y比例。
途徑1
保單抵押貸款
案例：廣東粵西一家五金公司的老板9月起因貨物堆積，急需資金周轉(zhuǎn)，了解到有保險(xiǎn)保單可以進(jìn)行貸款，于是準(zhǔn)備在年底購買幾份高額保單，不過讓他顧慮的是，是否所有的保單都能獲得抵押資格。
投資建議
一周內(nèi)貸款可到手
建議人：中國(guó)平安、中國(guó)人壽兩位代理人
保單貸款是當(dāng)投資人遇到資金問題需要通過貸款來解決時(shí)，提供給客戶的一種無需擔(dān)保、無需評(píng)估、無需抵押房產(chǎn)的手續(xù)較銀行更方便快捷的融資方式。保單貸款有兩種方式，一種向保險(xiǎn)公司貸款，另一種向銀行貸款。
中國(guó)平安、中國(guó)人壽相關(guān)人士透露稱，由于客戶融資需求增加，保險(xiǎn)公司的質(zhì)押貸款在最近兩年增幅驚人。“貸款的額度以保單的現(xiàn)金價(jià)值為衡量標(biāo)準(zhǔn)，而非所繳納保費(fèi)?！敝袊?guó)平安廣州一名代理人表示，按以往經(jīng)驗(yàn)，客戶一般能獲得保單現(xiàn)金價(jià)值的8成，最多不超過9成，如果投保人還清了當(dāng)期貸款的利息，還可以再次申請(qǐng)貸款?！暗J款額度是半年，貸款利率在銀行的基準(zhǔn)利率上略有上浮。”
一般壽險(xiǎn)(狹義上指除健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)外的各類人身壽險(xiǎn))均可用于抵押貸款，例如有儲(chǔ)蓄功能的養(yǎng)老壽險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)(分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等)以及年金保險(xiǎn)，企業(yè)主購買時(shí)要注意看合同，合同會(huì)表明此類保險(xiǎn)具有抵押貸款功能。
上述兩位代理人表示，一般建議投保人購買年限超過5年的該類保險(xiǎn)，在繳納滿期2年后，便可以申請(qǐng)貸款?！百J款手續(xù)很簡(jiǎn)單，適用短期周轉(zhuǎn)困難的企業(yè)主?！逼桨泊砣吮硎?，投保人只需跟保險(xiǎn)公司預(yù)約，攜帶保險(xiǎn)合同、身份證件和銀行卡到保險(xiǎn)公司，按程序而言，一周以內(nèi)貸款可到手。
途徑2
貸款保證保險(xiǎn)
案例：一家從事數(shù)控機(jī)床維護(hù)、改造的高新企業(yè)成立5年發(fā)展一直比較穩(wěn)定，今年因?yàn)橛唵卧黾?，需要增購一批設(shè)備，但資金遇到了困難，企業(yè)主跑了好幾家銀行都因?yàn)榈盅何锊蛔愣痪苤T外。最后，抱著試試看的心理來到某家產(chǎn)險(xiǎn)公司申請(qǐng)小微型企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)。出乎企業(yè)主意料的是，他不但無需提供任何財(cái)產(chǎn)形式的抵押物，而且從申請(qǐng)到放款只花了5天時(shí)間。
投資建議
融資整體成本超16%
建議人：平安產(chǎn)險(xiǎn)、陽光產(chǎn)險(xiǎn)的負(fù)責(zé)人
平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)人士透露，目前廣東地區(qū)的貸款保證保險(xiǎn)大概能為小微企業(yè)融到50萬元左右的資金。但近期由于政策調(diào)整，12月開始，平安產(chǎn)險(xiǎn)或集中做20萬元-30萬元融資的保單。由于剛開始業(yè)務(wù)，陽光產(chǎn)險(xiǎn)的有關(guān)人士也透露，“通過和銀行合作推出無抵押無擔(dān)保貸款保證保險(xiǎn)，銀行向購買了保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶提供額度為1萬到20萬元的貸款。”
而在企業(yè)主最為關(guān)注的費(fèi)率方面，兩家公司的保險(xiǎn)費(fèi)率基本超過10%。平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)人士透露，在業(yè)務(wù)發(fā)展初期，由于缺乏信貸損失等關(guān)鍵數(shù)據(jù)支撐，平安產(chǎn)險(xiǎn)采取了非常謹(jǐn)慎的定價(jià)策略，對(duì)所有客戶采取統(tǒng)一定價(jià)，每月保險(xiǎn)費(fèi)率為貸款金額的1.4%。但由于新政策出爐，12月后費(fèi)率將有所改變。與此同時(shí)，陽光產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)率在0 .9%/月至1.9%/月之間，由審核部門根據(jù)客戶的資質(zhì)決定最后保費(fèi)費(fèi)率。
由于整體費(fèi)用包括保費(fèi)和合作銀行的利息，假如銀行利息在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上并無上浮，小微企業(yè)客戶選擇這種融資方式，整體成本在16%至29%，基本上與小額貸款公司的一年期21%左右的貸款利率相接近。
不過，兩家產(chǎn)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人均表示，貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品獲得貸款的方式較快。陽光產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)人士透露，投保人需經(jīng)過“提交申請(qǐng)資料、審批通過、信保門店出具保單、信保門店通知客戶、客戶簽約、銀行放款”幾大流程，“最快可實(shí)現(xiàn)1天內(nèi)放款”。平安產(chǎn)險(xiǎn)則表示，從申請(qǐng)到放款只花了5天時(shí)間。
途徑3
出口信用保險(xiǎn)
案例：據(jù)中信保透露，目前美的集團(tuán)、佛山部分家具公司都購買出口信用保險(xiǎn)，保障出口過程的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，如果企業(yè)有資金問題，還可以拿著出口信用保險(xiǎn)的保單去向銀行融資。
投資建議
融資與保險(xiǎn)公司限額等同
建議人：中信保業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人蘇小姐，中信保佛山業(yè)務(wù)處處長(zhǎng)李向平
中信保的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人蘇小姐表示，當(dāng)單一買家交易額較高時(shí)，企業(yè)應(yīng)當(dāng)選擇出口信保產(chǎn)品，這類產(chǎn)品會(huì)對(duì)每個(gè)買家進(jìn)行調(diào)查，分別根據(jù)每個(gè)客戶制定相應(yīng)的費(fèi)率。如果企業(yè)與同一買家貿(mào)易的份額超過50萬美元，假如份額為350萬美元，則中信保給予的賠付為35萬美元，其余由企業(yè)自身擔(dān)當(dāng)。年出口額300萬美元的企業(yè)選擇出口信保易，單筆保障額最高能達(dá)到90%，平均費(fèi)率水平為0 .6%至0 .7%，也可能達(dá)到2%或3%。
李向平介紹，在購買普通出口信用保險(xiǎn)時(shí)，合作企業(yè)將出口有關(guān)賬務(wù)等情況向中信保進(jìn)行申報(bào)，中信保根據(jù)企業(yè)實(shí)際出口情況，給一個(gè)“限額”，企業(yè)在出口時(shí)告知中信保，并提供有關(guān)投保手續(xù)。在保險(xiǎn)費(fèi)成立后，企業(yè)可拿著該保險(xiǎn)去向銀行融資。此時(shí)，銀行會(huì)根據(jù)中信保的限額標(biāo)準(zhǔn)，放款給客戶。如果中信保的限額是100萬美元，企業(yè)出口200萬美元，一般銀行會(huì)放款100萬美元。這種信用出口保險(xiǎn)可獲得銀行放款，但小微企業(yè)信保易卻相對(duì)較難。
李向平表示，中信保根據(jù)小微企業(yè)去年的出口總額，粗略計(jì)算今年的出口額度，并進(jìn)行承保。很多小微企業(yè)一年才一兩單出口貿(mào)易，中信保把業(yè)務(wù)簡(jiǎn)化，不需要太多流程，但由于小微企業(yè)不需提供限額，在銀行融資會(huì)比較困難。
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