存款保險(xiǎn)制度呼之欲出
許滔繪
存款保險(xiǎn)制度是市場經(jīng)濟(jì)條件下金融領(lǐng)域的一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)性制度安排，是指銀行等存款類金融機(jī)構(gòu)要按照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)參加存款保險(xiǎn)和繳納保費(fèi)，當(dāng)某金融機(jī)構(gòu)倒閉破產(chǎn)時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)及時(shí)向存款人予以賠付并依法參與或組織清算。存款保險(xiǎn)的方式主要有強(qiáng)制保險(xiǎn)、自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制與自愿相結(jié)合保險(xiǎn)等三種方式。
存款保險(xiǎn)制度的建立是推動(dòng)利率市場化改革的前提，利率市場化則是指金融市場的利率不是由政府或央行管制，而是由金融中介在市場競爭中自主確定。
存款保險(xiǎn)制度并非一個(gè)新詞，然而在最近卻成為一個(gè)“熱詞”。
事實(shí)上，存款保險(xiǎn)制度自首次提出以來，距今已有約20年的時(shí)間，卻一直是“只聞樓梯響，不見人下來”。最近，在推進(jìn)利率市場化改革的背景下，存款保險(xiǎn)制度被提及的次數(shù)越來越頻繁。
為何給存款上保險(xiǎn)
存款保險(xiǎn)制度的核心在于通過建立市場化的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，合理分?jǐn)傄蚪鹑跈C(jī)構(gòu)倒閉而產(chǎn)生的財(cái)務(wù)損失。
為什么要給存款上保險(xiǎn)？從防范金融風(fēng)險(xiǎn)的角度看，銀行體系和金融市場天生存在著脆弱性和不穩(wěn)定性，一旦有經(jīng)營不善的銀行出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象，因其具有極強(qiáng)的傳染性，即使健康的銀行也可能會受到?jīng)_擊。而存款保險(xiǎn)制度的建立，有助于抑制擠兌，維護(hù)銀行體系和金融市場的穩(wěn)定。
美國在上個(gè)世紀(jì)30年代最早建立了存款保險(xiǎn)制度。此后，不少國家紛紛引入這一制度。尤其是在20世紀(jì)80年代至90年代，世界上許多國家在出現(xiàn)較嚴(yán)重的金融危機(jī)以后，存款保險(xiǎn)制度進(jìn)入快速發(fā)展階段。
長期以來，我國實(shí)際上實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)制度。在經(jīng)營不善的金融機(jī)構(gòu)退出市場的過程中，往往是由中央銀行和地方政府承擔(dān)個(gè)人債務(wù)清償?shù)呢?zé)任。但隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和金融體制改革的深化，由各級政府或中央銀行“埋單”的缺陷和弊端也日益顯現(xiàn)出來，這種模式不僅給各級財(cái)政帶來沉重負(fù)擔(dān)，而且導(dǎo)致中央銀行貨幣政策目標(biāo)出現(xiàn)扭曲。而美國、日本等近100個(gè)國家和地區(qū)建立的則是顯性存款保險(xiǎn)制度，由專門的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)“埋單”。
這些年來，我國盡管沒有經(jīng)歷金融風(fēng)險(xiǎn)的集中、大規(guī)模爆發(fā)，但中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營危機(jī)乃至存款擠兌事件仍時(shí)有發(fā)生。因此，要盡快出臺建立存款保險(xiǎn)制度的相關(guān)細(xì)則，健全金融風(fēng)險(xiǎn)處置長效機(jī)制。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇表示，存款保險(xiǎn)是針對銀行而言的，需要銀行付出保費(fèi)成本。因此財(cái)務(wù)穩(wěn)定的大型銀行相對風(fēng)險(xiǎn)較大的小銀行來說，對存款保險(xiǎn)的態(tài)度消極一些。但從國際上來看，大部分存款保險(xiǎn)制度都是國家強(qiáng)制性的。存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，銀行利率將可能逐漸放開，門檻也將降低，銀行競爭將更加激烈。對百姓而言，屆時(shí)的變化將是各銀行的存款利率各不相同。
中國國際經(jīng)濟(jì)交流中心專家王天龍也認(rèn)為此舉有利于維護(hù)金融市場的穩(wěn)定，并從三方面分析了存款保險(xiǎn)制度建立的意義?！笆紫?，它能夠比較有效地保護(hù)中小存款人的利益，這是存款保險(xiǎn)制度的基本功能；其次，它能夠完善金融機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制，它也能夠消除金融機(jī)構(gòu)退出市場以后所帶來的一些后患；最后，它能夠?yàn)樨泿耪吆徒鹑诒O(jiān)管保駕護(hù)航?！蓖跆忑堈f。
推出時(shí)機(jī)日臻成熟
目前已有近百個(gè)國家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度，而我國關(guān)于存款保險(xiǎn)制度的建設(shè)卻歷經(jīng)波折。
據(jù)央行行長周小川日前介紹，2007年全國金融工作會議就已經(jīng)明確了要建立存款保險(xiǎn)制度?！皽?zhǔn)備工作可以說是快馬加鞭，但是在籌備過程中突然間一下出現(xiàn)了國際金融危機(jī)，所以大家的注意力又集中在解決危機(jī)上了?！敝苄〈ㄕf，當(dāng)時(shí)，央行認(rèn)為在國際金融危機(jī)期間要把政策著力點(diǎn)放在如何解決危機(jī)上，其他政策的推出是否能和解決危機(jī)的政策相協(xié)調(diào)還不能下定論。而今年年初召開的全國金融工作會議則再次提到了要建立存款保險(xiǎn)機(jī)制。
“要我說的話，如果不是國際金融危機(jī)，2007年那一次的條件就已經(jīng)成熟了?！敝苄〈ǚQ。
其實(shí)，各國存款保險(xiǎn)制度的建立不是一蹴而就的，都曾經(jīng)歷過曲折的演變，甚至經(jīng)歷過反復(fù)。從他們的經(jīng)驗(yàn)來看，存款保險(xiǎn)制度成敗的關(guān)鍵，取決于具體的制度設(shè)計(jì)是否科學(xué)合理，是否符合國情，是否具有實(shí)質(zhì)意義上的可操作性。
為慎重起見，業(yè)內(nèi)人士建議，在我國建立存款保險(xiǎn)制度的過程中應(yīng)該先試點(diǎn)，在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，再逐步完善推廣，最后覆蓋全部存款類金融機(jī)構(gòu)。
至于存款保險(xiǎn)制度推出的時(shí)機(jī)問題，國際金融問題專家趙慶明認(rèn)為，關(guān)于該制度的探討已歷經(jīng)多年，目前四大國有商業(yè)銀行已全部上市，法人治理結(jié)構(gòu)更為完善，風(fēng)險(xiǎn)控制能力有所提高，該制度的推出時(shí)機(jī)更為成熟。
建制尚須層層推進(jìn)
中國人民銀行在日前召開的2012年工作會議上提出，要進(jìn)一步做好建立存款保險(xiǎn)制度的準(zhǔn)備工作。
近年來，我國銀行業(yè)利潤豐厚，并保持著年均30%左右的增速。2011年商業(yè)銀行凈利潤高達(dá)1.04萬億元，同比增長36%。由此市場對于推動(dòng)利率市場化的呼聲一度高漲。
1995年以來，我國利率市場化改革取得了諸多進(jìn)展，目前已進(jìn)入放寬乃至放開存款利率上限和貸款利率下限的攻堅(jiān)階段。而在改革的攻堅(jiān)階段，我國迫切需要建立存款保險(xiǎn)制度，因?yàn)樗墙档秃头稚⒗适袌龌L(fēng)險(xiǎn)的重要保障。
“隨著我國金融市場向縱深發(fā)展，建立符合我國具體國情的存款保險(xiǎn)制度，對穩(wěn)定金融體系，增強(qiáng)存款人對銀行的信心十分重要?！苯煌ㄣy行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平認(rèn)為。
也有機(jī)構(gòu)分析認(rèn)為，該制度雖有利于金融穩(wěn)定，但受相關(guān)因素影響，推出的時(shí)機(jī)需要有所考慮?！霸撝贫乳L期來看有利于銀行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，但短期內(nèi)銀行多繳納的保險(xiǎn)金或?qū)⒔o其帶來一定財(cái)務(wù)壓力，同時(shí)一些小型金融機(jī)構(gòu)也將面臨資本充足率不足的問題。”光大證券此前發(fā)布的一份投資報(bào)告指出。
關(guān)于存款保險(xiǎn)制度建立的細(xì)節(jié)，有業(yè)內(nèi)人士從機(jī)構(gòu)性質(zhì)、保險(xiǎn)標(biāo)的范圍、費(fèi)率等方面給出了建議。
首先是由政府出面成立中國存款保險(xiǎn)公司，以財(cái)政撥款注入資本金，公司成立的首要宗旨是保障金融機(jī)構(gòu)存款人權(quán)益，公司不以營利為目的，可進(jìn)行資產(chǎn)保值增值性經(jīng)營。
其次是保險(xiǎn)標(biāo)的范圍以居民人民幣存款為主。因?yàn)檫@部分存款代表著大多數(shù)存款者的利益，也是商業(yè)銀行的主要負(fù)債業(yè)務(wù)，對其實(shí)行有效保護(hù)，能維護(hù)公眾對我國金融體系的信心。根據(jù)試點(diǎn)運(yùn)營情況，再?zèng)Q定是否將財(cái)政存款、企業(yè)存款和銀行同業(yè)存款納入保險(xiǎn)范圍。
此外，還應(yīng)當(dāng)采取差別費(fèi)率。存款保險(xiǎn)費(fèi)率由存款保險(xiǎn)公司擬定，報(bào)請有關(guān)部門核定。根據(jù)各類存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)程度、經(jīng)營管理水平、資產(chǎn)規(guī)模和資產(chǎn)質(zhì)量的差異，按風(fēng)險(xiǎn)等級劃分費(fèi)率水平。
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