項俊波連燒“三把火” 5年內(nèi)升級保險償付監(jiān)管
如果說“鐵腕治理銷售誤導(dǎo)和理賠難”、“整頓行業(yè)秩序”是上任不到半年的保監(jiān)會主席項俊波的新官“第一把火”和“第二把火”的話，那么，項俊波已經(jīng)準備好了點燃“第三把火”——明確用3至5年時間建立與國際接軌、符合國情的險企第二代償付能力監(jiān)管體系。與前兩把火不同的是，這一次，項俊波看得更遠，而且直指行業(yè)監(jiān)管的核心問題。
“與一代監(jiān)管體系相比，二代監(jiān)管體系強化了風(fēng)險管理和信息披露的要求。”北京對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險法研究中心主任王國軍在接受記者采訪時表示，此舉有利于打造一個更為公平透明的市場競爭環(huán)境，保護消費者利益。
“綜觀項俊波履新后的一系列動作，其核心改革思路在于，通過保護消費者權(quán)益提升行業(yè)聲譽，推動行業(yè)可持續(xù)發(fā)展?！蓖鯂娬f。
新政亮點
建“三支柱”監(jiān)管框架確保險企償付能力
4月8日下午，保監(jiān)會正式在其官方網(wǎng)站上公布了《中國第二代償付能力監(jiān)管制度體系建設(shè)規(guī)劃》(以下簡稱《規(guī)劃》)。在《規(guī)劃》中，保監(jiān)會明確指出，現(xiàn)行償付能力制度體系已不能完全適應(yīng)新形勢下的監(jiān)管需要，將用3至5年時間，建成一套國際通用的“三支柱”整體框架，推動保險公司建立健全全面風(fēng)險管理制度。
保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人回答記者提問時透露，“三支柱”是指：第一支柱——資本充足要求，包括資產(chǎn)負債評估標準、實際資本標準、最低資本標準、資本充足率標準和監(jiān)管措施等；第二支柱——風(fēng)險管理要求，包括公司全面風(fēng)險管理要求，監(jiān)管部門對公司資本計量和風(fēng)險管理的監(jiān)督檢查等；第三支柱——信息披露要求，包括對監(jiān)管部門的報告要求和對社會公眾的信息公開披露要求。
“償付能力是監(jiān)管的核心問題，也最能體現(xiàn)保險公司實力?！北本┕ど檀髮W(xué)經(jīng)濟學(xué)院保險學(xué)系主任王緒謹表示，新的償付能力監(jiān)管體系一旦建成，將倒逼保險公司改善經(jīng)營管理水平，同時，也使消費者能更加明晰地判斷保險公司實力，以便做出投保選擇。
早在2003年3月，保監(jiān)會就以1號文形式發(fā)布了重頭文件《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標管理規(guī)定》。到了2008年7月，保監(jiān)會又以該年度第1號令正式發(fā)布了第一代險企償付能力監(jiān)管體系《保險公司償付能力管理規(guī)定》。
“第一代監(jiān)管體系側(cè)重償付能力充足率約束，但風(fēng)險管理和信息披露的要求比較弱，《規(guī)劃》則強調(diào)‘三足鼎立’，符合國際保險業(yè)監(jiān)管改革趨勢，對保險監(jiān)管制度體系建設(shè)和保險市場發(fā)展大有裨益，是必然要做的?！蓖鯂娬J為，至于3到5年內(nèi)能否完全建立，這依賴于行業(yè)政策和市場環(huán)境的變化等因素。“關(guān)鍵是未來監(jiān)管制度改革的思路已經(jīng)明確，朝著這個方向努力肯定是沒有錯的?！?/p>
政策取向
以風(fēng)險管理為導(dǎo)向接軌國際潮流
今年1月，國務(wù)院總理溫家寶在“全國金融工作會議上”明確指出，要借鑒國際金融監(jiān)管改革的最新成果，強化保險業(yè)償付能力監(jiān)管。保監(jiān)會上述負責(zé)人稱，《規(guī)劃》順應(yīng)潮流，實現(xiàn)與國際保險監(jiān)管規(guī)則接軌。
王緒謹告訴記者，金融危機之后，國際保險監(jiān)管規(guī)則正在進行一場重大變革。國際保險監(jiān)督官協(xié)會(IAIS)于2011年10月出臺了新的26項核心監(jiān)管原則，并且正在研究制定全球統(tǒng)一的保險集團監(jiān)管共同框架，將償付能力監(jiān)管作為核心內(nèi)容之一；歐盟則抓緊推進償付能力II，計劃2014年實施；美國保險監(jiān)督官協(xié)會(NAIC)亦啟動了償付能力現(xiàn)代化工程，預(yù)計2012年底完成。
“未來幾年是重塑國際保險監(jiān)管格局的關(guān)鍵時期，而隨著國內(nèi)保險市場和資本市場的快速發(fā)展，對防范風(fēng)險和監(jiān)管的要求越來越高?！北１O(jiān)會相關(guān)負責(zé)人坦言，現(xiàn)行償付能力監(jiān)管制度體系在某些方面已不能完全適應(yīng)新形勢下的監(jiān)管需要。
該負責(zé)人強調(diào)，《規(guī)劃》堅持以風(fēng)險為導(dǎo)向。進一步細化風(fēng)險分類，形成有效的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，準確把握行業(yè)風(fēng)險底線，提高償付能力制度對風(fēng)險的敏感程度，切實防范化解保險業(yè)和其他金融行業(yè)之間風(fēng)險的相互傳遞。
根據(jù)《規(guī)劃》，保監(jiān)會將在今年內(nèi)對過去的償付能力監(jiān)管工作進行全面回顧和反思；并從2012年開始，用2至3年的時間，開展各項專題研究工作；到2014年底之前，形成第二代制度體系征求意見稿；爭取在2015年進入為期1至2年的測試完善階段，然后組織行業(yè)實施。
為督促《規(guī)劃》如期開展，中國保監(jiān)會成立了由主席項俊波任組長，副主席陳文輝任副組長的“第二代償付能力監(jiān)管制度體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組”。
市場影響
強化資本約束保護消費者利益
償付能力一直被認為是保險公司經(jīng)營的“命脈”?，F(xiàn)行的償付能力管理辦法將保險公司按照償付能力狀況的不同實施分類監(jiān)管。償付能力充足率低于100%的保險公司將得到“特別關(guān)照”，包括責(zé)令增加資本金、限制增設(shè)分支機構(gòu)和向股東分紅、暫停新業(yè)務(wù)開展乃至被接管。
“償付能力不足意味著隨時可能存在風(fēng)險，因此，保險公司對保持充足的償付能力絲毫不敢懈怠。”一位壽險企業(yè)負責(zé)人表示。
年報顯示，剛剛在去年發(fā)行300億元次級債的中國人壽又擬在境內(nèi)外發(fā)行460億元次級債補充償付能力；中國平安則計劃今年內(nèi)公開發(fā)行不超過260億元A股可轉(zhuǎn)換公司債券。從行業(yè)來看，2011年，保監(jiān)會共批準66家公司增資900億元、15家公司發(fā)行次級債600.5億元，合計融資額達1500億元，較2010年飆升169%。
“中國保險公司的資本金耗蝕速度很快，根源在于發(fā)展模式粗放，承保、理賠、資產(chǎn)運作等業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理做得并不好，而第二代監(jiān)管體系將迫使保險公司強化資本約束機制，加強精細化管理，對行業(yè)來說是好事?！蓖鯂娬J為，只有建立了一個完善的市場監(jiān)管體系，才可以保證保險公司公平透明地開展競爭。
與此同時，第二代制度體系還將確保保險公司具有足夠的償付能力履行賠款和給付責(zé)任，從而在根本上保護保險消費者的核心利益?！氨热?，第二代制度體系強化了信息披露，有利于消費者甄別信用風(fēng)險，進行自我保護。”王國軍說。
不過，有業(yè)內(nèi)人士擔憂，新的監(jiān)管體系可能導(dǎo)致行業(yè)加速分化，集中程度更高。對此，王緒謹認為，不必過慮。“有的大公司償付能力還不如小公司，關(guān)鍵還是差異化競爭?！兑?guī)劃》主要目的在于優(yōu)勝劣汰，符合市場規(guī)律?！?/p>
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